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外匯車保險：強制險、車體險保額怎麼核、保固險差在哪

外匯車保險要分三張單看：強制險是領牌前一定要有的法定保險，2026 年 7 月起死亡給付提高到 300 萬；車體險、竊盜險是你自己買的任意險，外匯車沒有台灣牌價，保額怎麼核是最常卡的地方；保固險是車商買的零件故障險，被保險人是車商。這篇用法條、金管會公告與產險公司備查條款，把每一段誰保、保額怎麼來、全損怎麼賠、國外零件怎麼賠講清楚，截至 2026 年 10 月。

尋找外匯車編輯部更新 2026-10-07資料查閱 2026 年 10 月

外匯車保險一句話版：三張單，被保險人各是誰

外匯車保險分三張單看。強制險是法律規定，領牌前一定要有，賠的是車禍裡受傷或死亡的人；車體險、竊盜險、第三人責任險是任意險，你自己決定買不買，賠的是車本身或你對別人的財損責任；保固險是車商向產險公司買的零件故障保險，被保險人是車商。三張單的投保人、被保險人、理賠條件都不一樣，同業文章常把它們混成「外匯車可以保險嗎」一句帶過，結果買家以為車商說的「有保險」就包含了全部。這篇照三張單講，強制險用法條與 2026 年 7 月起的新給付標準，車體險用產險公司備查的條款原文，截至 2026 年 10 月。

外匯車跟總代理車在車險上的法律地位一樣：車在台灣領了牌，就是一台登記在監理機關的汽車，強制險與任意險都照同一套法規與條款走。差別在兩個地方：領牌前那一段（國外、海上、港口、驗車期間）車還不在你名下；車體險的保額，總代理車有台灣牌價可以對，外匯車沒有。這兩件事第一頁的文章幾乎沒寫。

從國外到你家：每一段誰保、保什麼

外匯車從國外到你手上，中間經過好幾個人的手。車在誰名下，風險就在誰身上，保險也是誰買。下表是每一段的險種與法源，業者數字標出處與日期。

階段險種誰投保依據
國外拖運到港口、海運回台海運水險（貨物運輸保險）通常是代辦或貿易商，車還在他名下car2tw 運費頁：美國出口報關、裝櫃、港口、倉儲、港口稅、海運保險等合計 USD 600～900（未標日期）
港口報關、拖去檢測、等審驗看車怎麼移動：拖車載運由拖車業者的責任險處理；自己開上路要臨時牌照代辦或貿易商道路交通安全規則第 18、19 條：駛往海關驗關繳稅、駛往監理機關接受新領牌照前檢驗，要申領臨時牌照，期限不超過五日
申請臨時牌照、正式領牌強制汽車責任保險汽車所有人（投保義務人）強制汽車責任保險法第 16 條：沒有訂立強制險，監理機關不發牌照、臨時通行證
領牌後、交車後車體損失險、竊盜損失險、第三人責任險（任意險）登記的車主，也就是你各產險公司備查條款；保額由保險公司核定
交車後的機械故障保固險（汽車延長保固費用保險）賣車的車商，你只是被保固汽車車主兆豐產物備查條款，細節在外匯車保固那篇

買現車的人，前三段都已經走完，車商已經領牌或準備好領牌文件，你要看的是交車那天起的車體險，以及車商有沒有把保固險保單影本交給你。代辦的人要多問一題：海運水險是誰買的、保額多少、出事誰去理賠。car2tw 的運費頁寫他們跟國泰產險、新光產險、新安東京合作提供海運水險（car2tw 運費頁，未標日期），代辦報價裡如果沒有這一項，要問清楚車在海上出事算誰的。運費與保險會併進完稅價格，一起課關稅，算法在外匯車關稅那篇的完稅價格段。

驗車期間的車在哪、誰保管，業者公開頁寫得很模糊，外匯車驗車那篇列了要問代辦的四題，其中一題就是「這段期間有沒有保險」。站上查不到產險公司對「未領牌、驗車中」車輛承保車體險的公開說明，這段的風險通常在代辦或貿易商身上，合約要寫。

強制險：領牌前一定要有，2026 年 7 月起死亡給付 300 萬

強制汽車責任保險法第 6 條：應訂立本保險契約之汽車所有人應依本法規定訂立本保險契約。第 16 條把時間點講死：汽車所有人在申請發給牌照、臨時通行證或保險期間屆滿前，要以每一個別汽車為單位投保；監理機關對應訂立而未訂立、或強制險有效期間不滿三十日的汽車，不得發給牌照、臨時通行證、換發牌照或檢驗，申請臨時牌照或臨時通行證的不受三十日限制（強制汽車責任保險法，最新修正 2022-06-15）。所以外匯車領牌文件裡一定有強制險證，現車的領牌文件清單裡也列了這一項（外匯車商怎麼挑的檢查九）。

還沒領牌的車怎麼投保？第 17 條要保人要據實說明的事項是「汽車號牌號碼、引擎號碼或車身號碼」，三者擇一，沒有號牌的新車用車身號碼（VIN）或引擎號碼就能投保。驗車期間如果要自己開上路，道路交通安全規則第 18 條規定，未領正式牌照的汽車駛往海關驗關繳稅、駛往監理機關接受新領牌照前檢驗、買賣試車，都要申領臨時牌照；第 19 條，這三種臨時牌照的使用期限不得超過五日，有正當理由再領以一次為限（道路交通安全規則，最新修正 2026-06-26）。臨時牌照一樣要先有強制險。

強制險賠什麼：第 27 條給付項目是傷害醫療費用、失能給付、死亡給付，賠的是乘客或車外第三人，不論加害人有沒有過失（第 7 條），車損一毛都不賠。金額在 2026 年調過：強制汽車責任保險給付標準 2026 年 5 月 29 日修正，2026 年 7 月 1 日起發生的事故，死亡給付每人 300 萬元（第 6 條），失能第一等級 300 萬元、第十五等級 8 萬元（第 3 條），傷害醫療費用每人每一事故以 20 萬元為限（第 2 條）（強制汽車責任保險給付標準，第 9 條施行日 2026-07-01）。金管會 2026 年 2 月 12 日的新聞稿說明這是 2012 年調到 200 萬後第一次調整，死亡、失能、醫療合計上限從 220 萬提高到 320 萬，在不增加保費負擔下推動（金管會新聞稿，聯絡單位保險局產險監理組）。產險公會 2026 年 6 月 15 日的宣導稿寫的是同一組數字。第一頁的保險文章到 2026 年 10 月還多半寫 200 萬，看到舊數字時以給付標準為準。

沒保會怎樣：第 49 條，路邊稽查或交通勤務查到未投保，汽車處 3,000 元以上 15,000 元以下罰鍰；未投保汽車肇事，處 9,000 元以上 32,000 元以下罰鍰。外匯車主比較會踩到的情境是續保：強制險通常一年一期，第 15 條規定保險公司要在期滿三十日前通知續保，地址留錯就收不到。

外匯車車體險保額怎麼核：沒有台灣牌價時

這是外匯車車體險最常卡的地方。總代理車有台灣牌價，產險公司核保額有現成的價錢可以對；外匯車在台灣沒有原廠建議售價，同一個車名的總代理牌價又跟你買的價差很大。以站上 2026 年 10 月的資料為例，GLC300 總代理 2026 年式牌價 319 萬，2023～2024 年式外匯刊登 208.8～298 萬；X5 40i 總代理 399 萬，外匯刊登 253.8～318 萬。保額照哪一個數字核，賠的時候就差幾十萬。

法律上的規則在保險法：第 72 條，保險金額為保險人在保險期內所負責任之最高額度，保險人應於承保前查明保險標的物之市價，不得超額承保。第 73 條，保險標的可以作定值或不定值約定，沒有約定價值的，發生損失時按事故發生時的實際價值計算，賠償不得超過保險金額。第 75 條，保險標的物不能以市價估計者，得由當事人約定其價值。第 76 條，保險金額超過保險標的價值、又沒有詐欺情事的，除定值保險外，契約只在保險標的價值限度內有效。第 77 條，保險金額不及標的物價值的，除契約另有訂定外，保險人的負擔按比例計算（保險法，最新修正 2025-06-18）。白話講：保高了，超過車子市價那段不會賠；保低了，全損時最多拿保額扣折舊。

產險公司實際怎麼核外匯車保額？站上查不到任何一家產險公司公開的核保規則。公開資料只有兩種說法：媒體寫竊盜險與車體險的保額「以產險公司認定的車子的價值，來計算保額」，跟車主當初付的購車價格無關（商周 smart 2018-04-17）；貸款媒體寫外匯車會用「進口報單、鑑價報告或市價行情」評估（InsFeel 保險感 2026-07-31 更新）。兩篇都沒有附產險公司的文件。實務上能做的是把能證明車價的文件備齊，讓保險公司照文件核：

  • 買賣合約與統一發票：你實際付的錢。
  • 海關進口與貨物稅完稅證明書：上面有完稅價格，是海關核定的數字。
  • 同車型同年式的總代理牌價與二手行情：站上車型頁有牌價出處與外匯刊登區間，可以一起帶去對。
  • 配備清單：原廠選配越多，車價越高，美規車的套件名稱要翻成保險公司看得懂的配備。

拿到報價時看三個數字：保險金額、自負額、全損賠償率。保額跟你的購車價差很多時，先問保險公司這個數字怎麼來的、能不能附文件調整，寫進要保書。

全損怎麼賠：折舊表與推定全損

車體險全損時，賠的是保額扣折舊。國泰產物汽車車體損失保險乙式（自用）第十二條：被保險汽車無法修復的全損，或修復費用達保險金額扣除折舊後數額四分之三以上的推定全損，被保險人可以選全損現金賠償或全損修復賠償；現金賠償要先向監理機關報廢繳銷牌照，保險公司按保險金額乘以賠償率賠付，不扣自負額，賠付後取得車輛處分權（國泰產物條款，114 年 8 月 21 日國產字第 1140800006 號備查）。賠償率依保單生效日到事故發生經過的月數算，第一個月內 97%，每月少 2 個百分點，第十二個月 75%。

有些公司賣「折舊率附加條款」把折舊壓低。中國信託產物的版本寫明保險金額依重置價格及使用年月逐年遞減百分之十五，全損賠償率第一個月 98.2%、第十二個月 85.0%，適用自用小客車等車種（中國信託產物汽車車體損失保險折舊率附加條款，113 年 8 月 19 日備查）。兩張表並排：

保單生效後經過一般條款折舊率一般條款賠償率折舊率附加條款折舊率附加條款賠償率
未滿 1 個月3%97%1.8%98.2%
3 個月以上未滿 4 個月9%91%5.4%94.6%
6 個月以上未滿 7 個月15%85%9.0%91.0%
9 個月以上未滿 10 個月21%79%12.6%87.4%
11 個月以上未滿 12 個月25%75%15.0%85.0%

一般條款欄出自國泰產物乙式第十二條；附加條款欄出自中國信託產物折舊率附加條款第二條。各公司條款不同，以你的保單為準。

外匯車買的人多半是兩三年車齡、價格在百萬以上的車，全損時保額乘賠償率跟你付的錢會有落差。保額本來就核得比購車價低，再扣折舊，差距更大，這是買車體險前要先算清楚的地方。

外匯車修車最常卡的三條：國外零件、改裝聲明、自負額

零件國內買不到。國泰產物乙式第八條：修復以修復至毀損發生前與原狀相似的費用為限，不包括加班費、趕工費、加急運費、空運費、特別運費；必須更換的零件以新品為準，不適用折舊比率分攤；國內市場買不到時，保險公司得以其他廠牌的零件更換；修理材料在國內無法購得的，可依保險公司調查的當時市場價格以現金賠付，經保險公司同意由被保險人自行向國外訂購的，照國外發票日價格按掛牌賣出匯率折算新臺幣。美規車有些燈具、飾板、感測器跟台規件號不同，台灣代理商不一定有庫存，條款的意思是：零件費照賠，空運與加急的錢自己出，而且要先經保險公司同意才能自己向國外訂。

改過的配件要聲明。中國信託產物的汽車保險共同條款第三條：被保險汽車包括原汽車製造廠商固定裝置於車上、且包括在售價中的零件及配件；變更這些零件規格而未經聲明並經保險公司同意加保的，只依變更前的規格賠付；加裝原廠以外的零件、配件而未經聲明並經同意加保的，保險公司不負賠償責任（中國信託產物條款，113 年 8 月 19 日中國信託產險字第 1132510081 號備查）。外匯車為了驗車或使用習慣，常見燈具、儀表、車機換過，投保時把改過什麼列給保險公司，避免出事後才在規格上吵。同一份共同條款第十條還把「試驗效能或測驗速度」列為要書面同意加保才賠的事項，驗車期間的測試算不算，站上查不到公開解釋，這段本來就在代辦或貿易商的責任範圍。

自負額與勘估。國泰產物乙式第六條：基本自負額第一次 3,000 元、第二次 5,000 元、第三次以後 7,000 元，可另行約定；完全可歸責於確定第三人的，保險公司取得代位權後免自負額。第十一條：保險公司勘估前不得逕行修理，通知後 24 小時內（假日順延）保險公司沒處理的不在此限。外匯車送原廠修，帳單是牌價（外匯車保固那篇引 2020 年報導），出事後先報案、先通知保險公司，再進廠。

另外一條常被誤會：第四條不保事項有「非因外來意外事故所致機件損壞或電器、電池及機械之故障」與「因腐蝕、銹垢或自然耗損之毀損」。引擎、變速箱自己壞掉，車體險不賠，那是保固險的範圍。

甲式、乙式、丙式、竊盜險怎麼選

各式保什麼，用條款原文對。國泰產物乙式第一條列六種危險事故：碰撞傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物；第四條把第三者非善意行為、停放中遭不明車輛或物體碰撞刮損、竊盜搶奪列為不保。甲式多保的就是這幾項（五星級外匯車 2020-03-13 列甲式涵蓋第三人非善意行為與不明原因）。丙式只賠車對車碰撞，國泰產物丙式條款第一條寫明要確認事故的對方車輛才賠，肇事逃逸無法確認的不賠，經警方或保險公司查證屬實的除外（國泰產物丙式條款，114 年 8 月 21 日國產字第 1140800008 號備查）。

險種保什麼保費量級適合
甲式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物墜落物，加上第三人非善意行為與不明原因最高剛交車、停車環境沒把握的人
乙式碰撞、傾覆、火災、閃電雷擊、爆炸、拋擲物墜落物約甲式一半上下（業者說法）想保自己撞到的損失
丙式車對車碰撞，要確認對方車輛最低只想處理兩車事故
竊盜損失險整車被偷、搶另計，有 10%、20% 自負額設計（業者說法）車價高、停車在外的人

保費量級欄的「約甲式一半」「自負額 10%、20%」是業者與媒體說法：Money101 寫甲乙丙式保費約汽車殘值的 6～8%、3～4%、1.5～2%（2026-06-03 更新）；商周 smart 寫竊盜險有 10%、20% 自負額兩種（2018-04-17）。實際保費依產險公司報價。

保費怎麼算，業者引用的公式是「基本保費 × 汽車製造年度及費率代號係數 ×（年齡及性別係數＋賠款紀錄係數）」（Money101 2026-06-03 更新）。車價與車型會進係數，所以同樣是 GLC300，總代理車跟外匯車的報價可能不同，原因多半在保險金額不同。國泰產物乙式第三條，賠款紀錄依前三年計算，到期前三個月內是閉鎖期，那段時間出險算進下一年。

純電車要另外注意：中國信託產物的共同條款第二條寫明車輛適用範圍限傳統內燃機或燃料電池車輛，不包括純電動車，純電車走另一套條款。站上的車型以燃油與油電為主，Tesla 沒有外匯行情，碰到電動車時先問保險公司用哪一套條款。

外匯車保固險跟車險差在哪：三個差別

外匯車保固險常被當成「另一種車險」，條款上的差別有三個，細節都在外匯車保固與保固險那篇：

  1. 被保險人：車險的被保險人是你（列名被保險人與家屬等附加被保險人，國泰產物乙式第二條）；保固險的被保險人是車商，玄天國際的頁面直接寫「被保險人是我們公司」，車主不在保單的被保險人欄。
  2. 理賠條件：車險要有外來意外事故；保固險賠約定零件的機械故障，玄天國際的說法是「甲式乙式丙式等同事故險，有報警才出險，而保固險算是零件險」。
  3. 前提：業者說法是保險公司要求先買甲式、乙式或丙式，才能買保固險（玄天國際保固險頁，頁面未標日期）。所以車商說「送保固險」時，車體險那張是誰付錢、保多少，要一起問。

買已領牌的外匯現車：保險權益移轉十日內要辦

有些外匯現車已經用車商或前手的名義領過牌，你買的時候要做名義變更。這時候車上的保險不會自動跟著你：中國信託產物共同條款第十一條，行車執照名義變更後超過十日未申請保險契約權益移轉的，契約效力暫行停止，停效期間發生事故不賠；已申請權益移轉、行車執照還沒辦好的，仍予賠償，但要等新行車執照辦妥才賠付。強制險的部分，承保及理賠作業處理辦法第 9 條讓新舊車主選一種：新車主另訂一年期新契約、原契約終止，或新舊車主同意直接辦理移轉，由保險公司換發保險證（強制汽車責任保險承保及理賠作業處理辦法）。

交車那天就把兩件事辦掉：強制險確認是誰的名字、到期日哪天；任意險要不要移轉，還是自己重新投保。已領牌跟未領牌在貸款上也有差，外匯車貸款那篇講的就是這條線。

交車前的保險清單：七件事

  1. 強制險證：被保險人寫誰、保險期間到哪天、保險公司是哪家。
  2. 車體險：保險金額多少、怎麼核的、甲乙丙哪一式、自負額多少、有沒有折舊率附加條款。
  3. 竊盜險：要不要保、自負額 10% 還是 20%。
  4. 改裝清單：燈具、車機、輪圈、儀表換過什麼，寫進要保書。
  5. 保固險保單影本：被保險人是哪家車商、VIN 對不對、被保固汽車車主欄寫的是你。
  6. 代辦的車：海運水險保單，誰是被保險人、海上出事誰去理賠。
  7. 已領牌的車：名義變更後十日內辦保險權益移轉。

這七件事散在車商、代辦、產險公司三個地方，一家一家問要花不少時間。車商手上的保固險保單、改裝紀錄、領牌文件，只有買之前開口要才拿得到。想看現車可以先看台灣現貨，想從美國找車可以看美國代購，外匯車保險的問題跟車一起問。

外匯車保險常見問題

外匯車可以保險嗎？跟總代理車一樣嗎？

可以。外匯車在台灣領牌後就是一般登記汽車，強制險與車體險、竊盜險、第三人責任險照同一套法規與條款投保。差別在保險金額：外匯車沒有台灣牌價，保險公司會另外核定車價，站上查不到產險公司公開的外匯車核保規則，帶合約、發票、完稅證明書去問。

外匯車還沒領牌，強制險怎麼保？

強制汽車責任保險法第 17 條允許用汽車號牌號碼、引擎號碼或車身號碼投保，沒有號牌就用車身號碼。第 16 條規定沒投保強制險，監理機關不發牌照與臨時通行證；驗車期間要自己開上路，依道路交通安全規則第 18、19 條申領臨時牌照，期限不超過五日。

強制險 2026 年保額調高了嗎？

調了。強制汽車責任保險給付標準 2026 年 5 月 29 日修正，2026 年 7 月 1 日起發生的事故，死亡給付每人 300 萬元，失能第一等級 300 萬元，傷害醫療每人每一事故 20 萬元，合計上限 320 萬元。金管會說明保費沒有因此增加。

外匯車車體險保額怎麼算？用買的價錢嗎？

保險法第 72 條要保險公司承保前查明市價、不得超額承保，第 75 條允許不能以市價估計時約定價值。媒體寫保額是「產險公司認定的車子的價值」，跟購車價格不一定相同（商周 2018）；貸款媒體寫外匯車會參考進口報單、鑑價報告或市價行情（InsFeel 2026）。產險公司公開核保規則站上查不到，以報價單為準。

外匯車全損會賠多少？

依條款，全損或修復費達保額扣折舊後四分之三以上的推定全損，按保險金額乘賠償率賠付。國泰產物乙式的賠償率第一個月 97%、第十二個月 75%；加買中國信託產物折舊率附加條款，第十二個月是 85%。保額核得比購車價低，再扣折舊，跟你付的錢會有落差。

外匯車零件要從國外訂，車體險會賠嗎？

零件費會賠，運費有限制。國泰產物乙式第八條：國內買不到的材料可按保險公司調查的市場價格現金賠付，經同意自行向國外訂購的照國外發票價格按掛牌賣出匯率折算；加急運費、空運費、特別運費不在修復費用內。

外匯車保固險跟車體險差在哪？

被保險人不同：車體險是你，保固險是車商。理賠條件不同：車體險要外來意外事故，保固險賠約定零件的機械故障。業者說法是保險公司要求先有甲式、乙式或丙式，才能加保固險（玄天國際）。引擎、變速箱自己壞，車體險條款列為不保，要看保固險。

買已經領牌的外匯現車，原本的保險會跟著我嗎？

不會自動跟著。中國信託產物共同條款第十一條，名義變更後超過十日沒申請權益移轉，任意險契約效力暫停，期間出事不賠。強制險依承保及理賠作業處理辦法第 9 條，新車主可另訂一年期新約，或雙方同意直接移轉換發保險證。交車當天就辦。

保險之前，先把車的文件問齊

資料來源

  1. 強制汽車責任保險法（第 6、7、15、16、17、27、49 條）（最新修正 2022-06-15，2026-10-07 查閱）
  2. 強制汽車責任保險給付標準（死亡 300 萬、失能第一等級 300 萬、醫療 20 萬，2026-07-01 施行）（最新修正 2026-05-29）
  3. 金管會新聞稿：預告修正強制汽車責任保險給付標準，提高保險金額至 300 萬元（保險局產險監理組）（2026-02-12）
  4. 產險公會：強制車險保障升級！7 月起身故及失能理賠最高 300 萬（2026-06-15）
  5. 強制汽車責任保險承保及理賠作業處理辦法（第 9 條保險證換發）（2026-10-07 查閱）
  6. 道路交通安全規則（第 18、19 條臨時牌照）（最新修正 2026-06-26）
  7. 保險法（第 72、73、75、76、77 條保險金額）（最新修正 2025-06-18）
  8. 國泰產物汽車車體損失保險乙式-自用條款（承保範圍、不保事項、自負額、修復與全損理賠）（114-08-21 國產字第 1140800006 號備查）
  9. 國泰產物汽車車體損失保險丙式-免自負額車對車碰撞損失保險條款（114-08-21 國產字第 1140800008 號備查）
  10. 中國信託產物汽車車體損失保險丙式條款（含汽車保險共同條款第二、三、十、十一條）（113-08-19 中國信託產險字第 1132510081 號備查）
  11. 中國信託產物汽車車體損失保險折舊率附加條款（113-08-19 中國信託產險字第 1132510086 號備查）
  12. InsFeel 保險感：外匯車全攻略（外匯車以進口報單、鑑價報告或市價行情評估）（2026-07-31 更新）
  13. 商周 smart：買百萬車投保竊盜險 保額可能不到百萬（保額以產險公司認定的車價）（2018-04-17）
  14. Money101：車體險甲乙丙式理賠範圍、保費價格（保費公式、約殘值 6～8%／3～4%／1.5～2%）（2026-06-03 更新）
  15. 五星級外匯車：買外匯車可以保險嗎？有沒有保固？（甲乙丙式範圍、保固險只有車商賣）（2020-03-13）
  16. 玄天國際：外匯車保固險（被保險人是車商、要先買甲乙丙式）（頁面未標日期）
  17. car2tw：運費頁（美國出口端含海運保險 USD 600～900、合作產險公司）（頁面未標日期，2026-10-07 查閱）